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银行信用贷款助你提前消费
来源:szqx888.com        时间:2016-09-20 11:47:18        编辑:szqx888         浏览次数: 1464
 摘要  信用贷款,消费贷款,银行贷款

    2016年9月9日IPhone 7接受预订以来再次激起了人们的消费欲,与其“现金分期”不如选择银行消费贷款。然而,在申办消费贷时,首先要对其有正确的认识,其次也要知道资金成本、可贷额度和申请流程。

  “您好,我是XX银行客服代表,由于您在我行有较好的信用记录,可以申请5万元的分期贷款……”来自上海的朱先生最近经常接到类似这样的“消费贷款”推销电话。朱先生表示,银行人员还向他介绍了利率的优惠活动,一年期的手续费为8.25%,折合到每月仅0.68%。不过,朱先生并没有为之心动。在他看来,贷款消费总是与冲动消费、不理性的购物欲望联系在一起。

  消费贷与信用卡分期

  事实上,从朱先生的描述来看,银行向他推荐的并不是“消费贷款”,而是信用卡分期业务中的“现金分期”。与信用卡消费分期、账单分期不同的是,现金分期为符合条件的持卡人提供支取现金并分期偿还的服务,办理成功后款项将转入持卡人本人名下的储蓄卡。但现金分期本质上而言,还是信用卡分期的一种,这是因为它们费率的计算方式一致,均收取手续费,而非资金利息。

  “收取手续费,还是收取利息”也是信用卡分期还款与银行的消费贷款最大的区别。因为费率的计算方式不一致,相应的资金成本自然也不同。如,同样1年期为8%的费率,收取8%手续费的实际利率就要远远高于8%的贷款年利率,前者的实际年利率在16%左右。

  除此以外,信用卡分期与银行的消费贷还有贷款额度、使用范围与贷款程序的不同。通常信用卡分期付款的额度即信用卡的授信额度(现金分期额度可能会超过该额度),在几千元到几万元之间,而消费贷的额度则可达几十万、几百万元;信用卡分期对消费用途没有过多限制,而消费贷则一般需要专款专用;信用卡分期一般不需要申请(现金分期除外),只需在还款或付款时在手机银行或POS机上简单操作即可,而消费贷则需要首先向银行提出申请才可获取。

  总之,信用卡分期付款(包括现金分期)与消费贷款属于完全不同的业务,不能将二者混淆。

  该不该贷款消费?

  朱先生认为,贷款消费往往与冲动、不理性的购物相关。这种想法有一定的合理性,在现实中,类似的案例的确层出不穷。最典型的就是高校中的“校园贷”,如今几乎已可以用“臭名昭著”来形容,主要在于学生“裸条”借款等不雅事件的相继曝光。此外,与美国等西方国家相比,在国人的观念中,更加重视存款。即使对于贷款而言,与带有一定投资性质的贷款购房相比,贷款消费也更不易于被接受。

  不过,这不代表消费贷款不存在任何的合理性。从生命周期的角度来看,人的一生在较年轻阶段的收入较少,而要面临结婚、生子、置业、娱乐等大量支出,物质需求较大;而到了中老年阶段,收入与存款不断增加,需求却在减少。因而,把未来的钱提前花,是有一定现实意义的。

  综合而言,消费贷款无论是用于购买电子产品、奢侈品、汽车,还是用于支付高昂的子女教育、家装费用,只要超越了消费者当下的经济能力,就要谨慎,首先要衡量自己的真实需求,其次看未来的收入预期。

  消费贷成本几何?

  与1年期信用卡分期贷款7%-9%(实际1年期利率为14%-18%)的手续费率相比,在没有费率优惠的前提下,银行消费贷的成本要低得多。银行消费贷的利率通常按人民银行规定的贷款基准利率上浮20%-30%以上。

  如,交通银行“e贷通”授信时仅明确利率浮动率,给出了利率的“最低线”:担保授信的利率不低于人民银行贷款基准利率,信用授信不低于人行基准利率上浮20%。具体利率的多少,则要视不同人的资信情况而变化。

  根据当前1年期的基准贷款利率4.35%计算,如上浮10%为4.785%,上浮20%为5.22%,上浮30%为5.655%。以下为人民币贷款基准利率表。

  

  人民币贷款基准利率表(单位:年利率%)

  项目 利率 短期贷款 6个月以内(含6个月) 4.35 6个月至1年(含1年) 4.35 中长期贷款 1至3年(含3年) 4.75 3至5年(含5年) 4.75 5年以上 4.9

  近期,不少银行推出了消费贷款的优惠利率。如工商银行在9月推出了个人信用消费贷款的7.3折优惠。活动期间,1年期贷款利率4.79%,2年期贷款利率5.23%,相当于仅在贷款基准利率上浮了10%。此外,贷款12个月及以上,还可选择前6个月宽限期无需还款(此后的还款额相应增加),且提前还款不收手续费。

  测测你的可贷额度

  银行消费贷的可贷额度要依照担保的情况而定。第一种为个人信用消费贷款,即银行向符合特定条件的借款人发放的,用于个人合法合规消费用途的无担保、无抵押的人民币贷款。通常而言,各行对于个人信用消费贷款的最高额度设定为30万元(宁波银行“白领通”最高可达50万元)。

  第二种为抵押贷款,如房产抵押贷款车贷等,房产抵押贷款依据房产价值,额度往往可达数百万元;汽车贷款,即以汽车作为抵押物贷款,根据规定最低首付为20%,其余80%均可按需申请银行贷款

  如今,想在正式申请贷款之前,知道自己的可贷额度并不是难事。如登录工行网银,选择“网上贷款—个人信用消费贷款—申请贷款”如符合办理条件,即可查询“当前最高可贷额度”。

  再如浦发“轻松贷”还开发了一款测试贷款额度的小程序,只需通过相关连接即可测试自己大致的可贷额度。用户需要先输入年龄、工作单位性质、职务、本单位的工作时间、所在城市、担保方式(免担保、房产抵押)等信息,就可根据个人情况得出可贷额度及月供,不过实际额度还要以银行的实际评估为准。目前,测试还有一个小优惠,在2016年12月31日前,成功预留有效信息并将该页面转发朋友圈,可获赠20元手机话费。

  

  手机银行轻松贷款

  不同类别贷款的申请便捷程度也不同。如农行个人汽车贷款的申办流程依次为:提出申请并提交相关资料;银行进行调查、审查和审批;签订借款合同;办理保险、公证、担保等手续;发放贷款。而对于个人信用贷款,流程则方便得多,仅需经历贷款申请、审查审批、签订合同、信用审核等即可发放贷款。

  中国银行提供的消费贷款种类较多,其中“中银E贷”(个人网络消费贷款)的申请流程最为简便。用户只需下载“在线金融超市”APP,点击“中银E贷”注册并绑定中行借记卡;点击激活,填写联系信息并在线签署协议后,提交贷款申请;审批通过后,点击提款,根据需要选择贷款用途、金额和期限,并输入手机验证码和动态口令,提款成功后资金即刻到账。

  与工行一样,建行也可通过网银与手机银行申请“快贷”业务,在 2016年9月18日之前申请并成功签约,可享受利率85折优惠,为4.78%。在建行手机银行中点击“快贷”即可显示最高可贷额度、年利率与贷款期限,点击“立即申请”后填入相关信息并签约即可成功申请。

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